Banky stále více nabízejí refinancování úvěru. Finanční poradci mluví o restrukturalizaci. Obě služby pomáhají snižovat dluhové zatížení a udržují pozitivní úvěrovou historii. Ale jejich mechanismy jsou odlišné.
Restrukturalizace úvěru
Restrukturalizace jezměna podmínek již existující smlouvy o půjčce , aby se snížila výše měsíční platby dlužníka. Ve většině případů se banky zdráhají restrukturalizovat, ale touha vrátit peníze a vydělávat více než v budoucnu k vedení soudních sporů.
Restrukturalizace je možná v následujících případech ztráty solventnosti:
- Propuštění z práce.
- Dlouhodobé postižení, získání invalidity dlužníka nebo člena rodiny.
- Úřední snížení platu.
- Narození dítěte.
- Prudká změna směnných kurzů.
- Další důvody zhoršení finanční situace dlužníka.
Každý z důvodů musí být zdokumentován. Je důležité pochopit, že restrukturalizace není pro banku povinná a v závislosti na vnitřní politice organizace může úvěrová instituce odmítnout. V případě kladného rozhodnutí o uzavření smlouvy je uzavřena dodatečná smlouva, ve které jsou jednotlivé doložky revidovány, ale všechny podmínky, za kterých byl úvěr vydán, jsou zachovány a jednostranné odmítnutí závazků není povoleno.
O restrukturalizaci lze požádat.metody:
- Prodloužení doby úvěru.
- Snížení úrokové sazby.
- Změna měny úvěru.
- Poskytování úvěrových prázdnin.
- Státní podpora.
Prodloužení doby splatnosti snižuje měsíční splátku, zatímco výše přeplatku bude vyšší. To je nejběžnější způsob restrukturalizace úvěru.
Banky se na mimořádně nízké úrokové sazby z úvěrů dostávají velmi zřídka, protože se to projevuje v zisku organizace. To se však stane, pokud je finanční situace dlužníka tak špatná, že snížená sazba zaručuje alespoň určitou náhradu. Další možností je, pokud má banka programy pro refinancování úvěrů, a organizace je připravena koncese jen proto, aby si udržovala pozitivního klienta.
Je-li půjčka přijata v cizí měně, pak prudké skoky v této sazbě mohou vést k tomu, že je i přes nižší úrokovou sazbu nerentabilní ve srovnání s rublem. Podobný případ byl například v roce 2014, kdy kurz dolaru vzrostl téměř dvakrát. Pak bylo mnoho úvěrů restrukturalizováno do měny Ruské federace.
Úvěrové dny jsou lhůtou osvobození od placení plateb podle harmonogramu. Mohou, stejně jako zcela zdarma po dobu několika měsíců, zavázat platit pouze úroky bez jistiny dluhu. Mnohem častěji se použije druhá. Za toto období nejsou účtovány žádné pokuty ani penále.
V některých případech je pro nechráněné segmenty obyvatelstva možná státní podpora při restrukturalizaci úvěru, tzn. část dluhu je splacenaze státního rozpočtu. Takový program byl například zahájen v roce 2016 s cílem stimulovat poptávku po hypotečních úvěrech.
Tyto programy mají přísné podmínky a ne každý může získat schválení. O aktuálních státních programech se můžete dozvědět přímo v bankách nebo v agentuře pro poskytování hypotečních úvěrů na bydlení.
Refinancování úvěru
Refinancování představuje přijetí úvěruza výhodnějších podmínekpro uzavření stávajících závazků. Jedná se o novou smlouvu, často v jiné bance. Úvěr je zaměřen, není vydán dlužníkovi, ale je zaplacen přímo věřiteli převodem na běžný účet.
Refinancování je využíváno:
- Konsolidovat několik dražších úvěrů.
- Zlepšení podmínek pro poskytování úvěrů.
- Selhání restrukturalizace.
Pokud má dlužník několik půjček, které převezmou většinu příjmů ( 60–100% ), mohou být uzavřeny přijetím jedné půjčky, avšak na delší období. Úrokové sazby jsou často nižší. To snižuje daňové zatížení.
Sazby refinancování jsou velmi lákavé. To se provádí speciálně pro lákání dobrých zákazníků. V tomto případě může dlužník výrazně ušetřit na rozdílu v procentech. Například, pokud hypotéka byla dříve přijata na 15%, pak, díky snížení úrokové sazby centrální banky Ruské federace, nyní můžete snadno refinancovat na 10-12% ročně.
V případě odmítnutí restrukturalizace lze půjčku refinancovat v roce 2006. \ Tvýhodnější podmínky. Je důležité poznamenat, že zhoršení finanční situace dlužníka může být důvodem pro odmítnutí.
Pro refinancování úvěru je nezbytné splnit všechny požadavky banky, které se mohou lišit. Například musí být provedeno nejméně 6 plateb a do konce tohoto obdobízbývá minimálně 3-6 měsíců . Pokud byl úvěr dříve restrukturalizován, pak nespadá pod refinancování.
Tato služba není bezplatná. Pro půjčku bude potřeba:
- Zaplatit poplatek za půjčku.
- Pojištění.
- Platit za notářské služby za účelem osvědčování kopií dokumentů.
- Posouzení zajištění.
Pokud se výdaje s výhodou překrývají s úsporami na úrokových rozdílech nebo se významně sníží výše plateb, je refinancování oprávněné. Je důležité pochopit, že nižší procento a atraktivní podmínky nejsou vždy výhodnější. Pokud jste s požadavky na refinancování spokojeni, je nutné kontaktovat banku s výpisem, připojením kopie smlouvy o úvěru, certifikátu úvěrové instituce o provedených platbách a souhlasu věřitele s refinancováním.Co je společné mezi službami?
Obě služby majísnížit dluhové zatížení dlužníka . A ačkoli banky někdy ztrácejí na zisku, je výhodnější než u soudu a sběratelů. Úvěrové organizace se zajímají o mírové řešení situace.
Dlužník má prospěch ze zlepšení finanční situace a zachovánípozitivní úvěrová historie. Pokud je půjčka refinancována za výhodnějších podmínek, můžete také ušetřit. V ostatních případech se doporučuje zaslat volné peníze na splacení úvěru za účelem snížení celkového přeplatku. Restrukturalizace ani refinancování nemají moratorium na předčasné splacení.
Jaký je rozdíl?Pokud restrukturalizace změní podmínky podle stávající smlouvy, je refinancování uzavřením nového. Může kombinovat několik úvěrů od různých bank najednou. V případě restrukturalizace je pro každou jednotlivou smlouvu uzavřena dodatečná smlouva.
Restrukturalizace se často uchyluje ke zhoršení finanční situace dlužníka ak refinancování se využívá ke zlepšení úvěrových podmínek. V každém případě, před podáním žádosti o službu, je důležité vypočítat možné přínosy pro každý scénář.
