Stojí za zmínku, že zde budou zohledněny vztahy mezi bankami a jednotlivými dlužníky. Na činnosti mikrofinančních organizací, záložen a požadavků na dlužníky - právnické osoby, budou popsány další články.
Zajištěné půjčky
Úvěr s kolaterálem - klasické schéma výpůjčky peněz. Zajištění úvěru je způsob, jak zajistit návratnost vypůjčených prostředků a úroků.
V moderní realitě existuje několik typů:
- Pojištění movitého majetku.
- Hypotéka na nemovitosti (hypotéka)
- Čestné prohlášení.
- Pojištění.
- Převod nároků na nárok (cession)
Pojištění movitého majetku
\ tJaký majetek může dlužník nabídnout bance jako zajištění? Ten, který splňuje několik požadavků.
- Musí to být likvidní majetek.
- Tento majetek musí být uložen ve věřitelské bance, nebo ...
- Tento majetek může být ve vlastnictví dlužníka, ale jeho převod a prodej jiným osobám by měly být vyloučeny nebo podstatně omezeny.
- Právo na veškerý zastavený majetek musí být stanovenovlastnictví.
Do těchto parametrů spadá několik kategorií hodnot:
- Hotovost v národní nebo cizí měně.
- Tyče z drahých kovů.
- Cenné papíry (modré čipy).
- Automobily jsou nové nebo se zvláštním použitím /kilometrovým výkonem.
- Ostatní stroje (motocykly, autobusy, zemědělské stroje, stroje, nákladní automobily, speciální stroje).
- Jachty, letadla a jiná luxusní zařízení.
Dnes je nejběžnějším typem zástavy tohoto typuzástavní právo .
Ne všechny banky mají služby půjčování zajištěné osobním automobilem nebo podmínky poskytování služeb nejsou příliš atraktivní. O tom, proč se to děje, budeme před námi, ale tady se vyplatí hovořit o zásadách oceňování zastavené nemovitosti.
Při hodnocení vozidla založeného jako zajištění banka nebude postupovat ze své současné hodnoty, nýbrž z ceny, kterou lze získat v době ukončení úvěrové smlouvy. Tato budoucí cena by navíc měla pokrývat výši úvěru, výši úroků a výši provozních nákladů na prodej zastaveného vozidla. Navíc by budoucí hodnota měla poskytovat vysokou likviditu automobilu. V důsledku toho dlužník nemůže nabídnout částku, kterou očekával.
Jde o další záležitost půjčování na nákup nového automobilu. Zde dlužník obdrží potřebnou částku, ale tyto peníze lze použít pouze pro zamýšlený účel - nákup konkrétního automobilu. Principjistota bude taková - uzavření smlouvy a uložení TCP v úvěrové bance. Úroky za takovou půjčku jsou zpravidla pod úrovní trhu, ale více než jsou pokryty náklady na pojištění nového automobilu. Budete muset plně pojistit auto, tyto podmínky musí být zapsány ve smlouvě.
Hypotéka na nemovitosti (hypotéka)
Pojem hypotéky se stal tak pevně zakotven v životě, že se zdá, že každé dítě může opakovat - hypotéka jeúvěr na nemovitosti zajištěné touto velmi nemovitou nemovitostí . OK, všechno je zde jasné, ale je tu jedna velká otázka - proč banky důkladně, pečlivě kontrolují bonitu dlužníka? Zdálo by se, že je to byt, pokud se člověk nestaral - můžete ho dát na prodej, vyzvednout část peněz, aby se splácel úvěr, a vrátit zůstatek klientovi a to je to, co lodě šly jako na moři. Ale ne, ne všechno je tak jednoduché, a to není ani v zvláštnostech legislativy.
Skutečností je, že každá banka je velmi ochotna provést zajištění. Banka je úvěrovou institucí, nikoli obchodníkem. A je pro něj vždy výhodnější pracovat s penězi a ne s majetkem. Proto, taková pozornost na totožnost dlužníka, jeho úvěrový status. Až donedávna banka nabídne klientovi možnosti splácení dluhu, od refinancování půjčky na setkání sběratelů.
Nepochybně, když jsou všechny příležitosti vyčerpány, banka půjde na poslední možnost - prodá zastavenou nemovitost.
Zajištění, pojištění a postoupení nároků na nárok
Tři uvedenézástavní úvěry se liší ve formě provedení, ale jsou sjednoceny jednou věcí - pokud je klient insolventní, banka obdrží „živé“ peníze na splacení dluhu. A to je, jak již bylo zmíněno, nejpříznivější vývoj událostí pro banku v této situaci.
Zde je stručný popis těchto podmínek:
- Kauceje zahrnutí spoludlužníka do úvěrové smlouvy, který zaplatí dočasné nebo trvale povolené prodlení.
- Pojištění- pojišťovna pokryje částku dluhu klienta, dojde-li k pojistné události, může se jednat o invaliditu, smrt dlužníka a jiné události.
- Převod nároků na pohledávky (cession)- úvěrová smlouva obsahuje položky, které umožňují bance prodat dluh klienta třetím osobám a dlužníkům již dluh.
Souhrnem kapitoly o druzích zajištění je třeba poznamenat, že banky zřídka používají pouze jeden z nabízených typů. Například při vydávání hypotéky bude dlužníkovi nabídnuto povinné pojištění, přinese ručitele a zadá převod do smlouvy. Čím delší je doba trvání úvěru a čím větší částka, tím více možností zajištění bude.
Nezajištěné půjčky
A co nezajištěné půjčky? Jakýkoli bankéř řekne, že nezajištěné půjčky v přírodě neexistují. Je těžké si představit, že osoba, která přijde do banky, bude moci získat půjčku, aniž by poskytla alespoň některé záruky vrácení peněz. Termín "nezajištěný" nesespíše marketingu, reklamy a zamýšlel přilákat potenciální dlužníky.
Pro dlužníka tyto podmínky znamenají, že nebude muset provádětsložité manipulace se zastaveným majetkem , nebude muset utrácet další finanční prostředky na nákup pojištění, není třeba hledat ručitele mezi příbuznými a přáteli.
Jak je řešena otázka splácení úvěrů a úroků?
Nejdříve musíte udělat "portrét" takového dlužníka. Je klientem věřitelské banky se specifickou historií vztahů, včetně pozitivní úvěrové historie. Tato osoba má trvalé zaměstnání nebo udržitelné podnikání. Banka je přesvědčena o platební schopnosti klienta a může mu takovou půjčku nabídnout (tedy úrok - jeho zisk).
Samotná zásada splácení úvěru se uzavírá tím, že dlužník chápe, že kvalita jeho života se významně zhorší, pokud dluh nebude splacen.
Legálně se to bude provádět poměrně dlouhou smlouvou o úvěru, na kterou bude dlužník muset poskytnout potvrzení o příjmech, zaměstnání atd. Dohoda bude pravděpodobně obsahovat podmínky pro převod práv a poskytne vyšší úroky v případě opožděných plateb.
Nezajištěné úvěry jsou atraktivní jak pro banky, tak pro dlužníky . Výhody pro dlužníka jsou jasné, již byly zmíněny výše. Pro banky je to dobré, protože počet dlužníků roste, neexistují žádné operace se zastaveným majetkem, práce se provádí s důvěryhodnými klienty.
VětšinaPříkladem nezajištěného úvěru jetransakce s kreditními kartami . V době platby za zboží, banka úvěry držiteli karty, zatímco dlužník neposkytuje zajištění, nekupuje pojištění, neposkytuje ručitele, a prostě ani nemyslí, že banka právě vydala půjčku na něj.
Existují také klasické možnosti poskytování úvěrů bez zajištění - s vypracováním smlouvy na určitou částku, s výběrem hotovosti prostřednictvím pokladníka nebo připsáním na debetní kartu.
Podobnosti a rozdíly
Souhrnně lze provést srovnávací analýzu těchto dvou typů úvěrů.
Jaké jsou podobnosti
Jak již bylo řečeno, nezajištěné úvěry lze nazývat pouze podmíněně.
To je to, co je spojuje se zajištěnými půjčkami:
- V obou případech musí dlužník poskytnout podrobné informace o sobě, o své práci nebo podnikání, o svých příjmech a výdajích, složení rodiny, o příjmech blízkých.
- Bude nezbytné poskytnout dokumenty nebo jejich kopie, včetně těch, které jsou potvrzeny pro potvrzení jejich bonity.
- Tam a bude existovat mechanismus pro převod pohledávek na třetí strany.
Jaké jsou rozdíly
Rozdíly mezi těmito dvěma typy půjček jsou větší než podobnosti. Zde jsou hlavní:
- Ve skutečnostidostupnost zajištění- zástavní právo, pojištění, ručení.
- Soubor opatření, která bude muset banka i dlužník provést ke zpracování zajištění.
- Výše úvěru-s nezajištěným úvěrem je to obvykle méně.
- Termín pro vydání úvěru- s nezajištěným úvěrem je obvykle kratší.
- Bezpečnost může ovlivnitúrokovou sazbu , přičemž zajištěný úvěr může být nižší (například hypoteční úvěry).
- Zapojení do procesu připsání úvěrů třetím stranám a organizacímse zajištěným úvěrem. Může se jednat o spoluvlastníky zastaveného majetku, pojišťovny, ručitele.
Obecně nelze jednoznačně říci, který režim půjček je pro dlužníky a banky lepší nebo horší. Každý druh řeší své vlastní problémy a přistupuje k různým situacím. Ale musíte pochopit, že rozhodnutí o povaze vydaného úvěru bude vždy bance.
Na závěr je třeba říci, že bezpečnostní situace je rovněž ovlivněna celkovou situací v zemi. V případě krize poroste podíl zajištěných úvěrů. Se stabilitou a růstem ekonomiky bude mít větší důležitost pohodlí a rychlost vydávání úvěrů, což znamená, že role zajištění se sníží.
